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| クラインの壺 2010/03/04 16:52 |
知人の妹さんが結婚されるそうなのですが、新郎・新婦共に貯蓄ゼロにも拘わらず、 住宅ローンで高価な（8000万円くらいの）マンションを購入したのだそうです。 他人様のことなのでとやかくは言えませんが、 大丈夫なのかと他人ごとながら心配です。 （妹さんもその旦那さんになる人も割と浪費家とのこと。ますます心配になります） 通常、住宅ローンを組む場合には頭金は最低２割と聞きます。 私自身も、独身時代に現在のマンションを中古で購入する際、物件価格の４割ほどの頭金を入れました。 （親の援助が含まれているので威張れたものではありませんが……） 私自身は自分の貯蓄をもっと頭金に入れて、借金額をなるべく減らしたいぐらいでしたが、 両親に万一の時のために貯蓄は取っておけと断固反対され、自己資金は２割くらいでした。 最近は低金利のためか、「頭金なしで買えます」などという不動産の広告がよく出ています。 私は、実際に頭金なしで家を買うと言う人をの例を聞くのが、今回の知人の妹さんの話が初めてなのですが、そう言う人は今、多いのでしょうか？ マネデリカに参加してらっしゃる方は、お金に対して敏感な方が多いように思うので堅実派だと思うのですが、皆さんは物件価格の何割ぐらいを頭金として用意されましたか？ ちょとでも沢山頭金を入れて、借金は減らしたいという私の考え方は古いのでしょうか？ |
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ハルルン 2010/03/06 13:46 |
私も頭金なしで8000万円超のマンションを購入しました。全額ローンを組み返済中です。 ただし、住み替え前に住んでいたマンションを売却せずに、賃貸に出しています。そちらのマンションの住宅ローンは完済していたので、新規にローンが組めました。 毎月の家賃収入とローン返済額がほぼ同じ金額です。もっとも、管理費・修繕費・固定資産税は二重にかかりますが。 また、住宅ローン減税の恩恵で、これから10年間にわたって毎年50万円の税額控除も受けられます。 頭金ゼロといってもいろいろなケースがありますので、ご参考までに。 |
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 相談者からのコメント2010/03/06 19:50 |
頭金がなくても、賃貸収入が得られるという算段が立っているなら、充分計画的な返済計画ですね。 他の方の回答でも分かったのですが、「無理なく返せる計画的な借金」ならどんな形であろうと問題はないと私も思います。 知人の妹さん夫婦の場合は、どうもお姉さんである知人が見ても「無謀」としか思えないものらしいので、若干心配ではあります。（お母様もご心配されているそうですが、妹さんに仕送り送っているらしいので本気では心配してないのかも知れませんが） ご本人たちが、もらった収入はすべて使い果たすという生活スタイルが今後改まれば大した問題にはならないのでしょう。（言動をお姉さん伝に聞く範囲では、およそ計画性とは無縁そうな妹さんではありますが……） |
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屁のつっぱり店長 2010/03/05 15:23 |
病気やけがで働けなくなり収入が無くなった時のリスクさえ許容できれば（保険や両親の資産などを使えば可能でしょう）、頭金をそれほど入れなくても、貯蓄がなくてもローンを組むことが悪いとは思いません。むしろ定年を迎える時期までに資産を大きくできる良い手段だと思います。 若いうちに貯蓄に走りそれからの人生ずっと守りの姿勢でいるより、若いうちに多少無理するのもいい経験かと思います。 これが４０代子ども有りの状況だったら私が身を呈してでも購入を止めますが、共働きでこれから結婚するというのであれば苦労は多いでしょうけど、なんとかやっていけると思いますし、だからこそローンもおりたのでしょう。 頭金をより多く入れて借金は減らしたい、という考え方が古いというよりは単に安全策だと思います。 ４０代で近い将来の負担が子どもの教育費や親の介護費などで大きくなるのが予想できるのなら安全策を選ばねばリスクが大きすぎますが、今後１０年そういう心配がなくある程度のリスクは許容できるっていうのであれば、攻めの策でも良いかと思います。どちらが正しいというのではなく、自分たちの状況や外部環境を考慮しどちらを選ぶのか、という問題です。 知人の妹さんは積極策を選択したと言えるでしょう。 頭金があればある程後が楽になるでしょうけど、繰り上げ返済だって頭金と同じような効果はあるのですから、いたずらに頭金２割に縛られる必要はないと思います。 ちなみに私には頭金ゼロのローンがあと１５年残っています。 |
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相談者からのコメント 2010/03/06 19:46 |
人それぞれ返し方は色々ですし、資金計画は色々ですね。 あとは、多少今の言動（自分の稼ぎは100%自分の小遣い、など）や計画が無謀に見えても、現実が見えれば生活も変わって行くのかとは思います。 今後の生活をどうするか次第なんでしょうね。 私はやはり、攻めの姿勢はとれないので、守り方向で一生行きます。人それぞれ自分に合った方法でないと幸福にはなれないですね。 |
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ぱぱてっちゃん 2010/03/05 14:59 |
私は5年前に子供が生まれたのを機にマンションを購入しました。 住宅購入時には購入価格以外にも登記に係る費用、修繕積立一時金(これはマンションだけですが）、家具の購入等で200万円ほどかかりました。 頭金は住宅価格3200万円に対して200万円しか入れていません。この200万円は親から援助を受けたものです。 子供にお金がかかることを想定して貯蓄はあまり取り崩ししていません。 購入の際に一番力を注いだのは、ローンを減らすために価格の値引きをしてもらうことでした。 条件にも因りますが、住宅も買うときに値引いてもらえるんですよ！ 私の場合、3700万円超の物件を500万円以上値切って購入しました。 ローン残高が500万円違えば負担はずいぶん違いますよね？ |
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相談者からのコメント 2010/03/06 19:35 |
住宅でも値引きができるとは知りませんでした。 私たち夫婦もいずれ子供が生まれたら買い換えをしようと思っているので（今の家は妻である私が独身時代に独りで住むために購入したものなので手狭だから）、その際は是非値切り交渉をしてみたいと思います。 さて、生活に必要な資金などのために、手元資金を残してローンを借りるというのはよくある話ですよね。 私自身もそうしていました。（そのおかげでローン数年間あった派遣時代もローン返済が滞ることもなく乗り切れました。） 無理のない返済計画のために人それぞれ色々考えるのは当然のことなのでしょうね。 |
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そなむ 2010/03/05 13:39 |
私も住宅は自己資金を貯めてそれを頭金にして無理のない返済計画を立てて借金は減らし、安心して暮らせることが大事だと思います。 知り合いの娘さん夫婦３０歳くらいの夫婦ですが、頭金なしで２５００万円の新築（建て売り）一戸建てを購入したと聞きました。 三年くらい前ですが、とても驚きました。 夫婦共働きで子供（保育園児）一人の世帯です。 今は給料の減額などで厳しくて、親が生活を援助しているようです。 親御さんの話では、娘さんの給料は良いのだけれど、娘さんの夫は、給料もボーナスもだいぶカットされて住宅ローン返済が厳しいのだそうで、親たちが援助しているとのことでした。 この娘さん夫婦が購入した建て売り住宅、広告では頭金なしで楽々返済の物件でしたが、空いた物件も多いです。 無計画な若い人たちが買えば、住宅ローンは家賃並みでも、アパートの光熱費とは違い大きくかかるし、安い分交通の便の悪いところにあるので夫婦各一台の車が必要です、生活に工夫することなく返済が滞ってしまったと想像させられます。 |
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相談者からのコメント 2010/03/05 21:24 |
「無理がない」返済計画というのが大事ですね。 最近の低金利ですと、確かに頭金がなくても家賃より安いような月々の返済額で済みますが、それが家計全体として、長期にどう影響してくるのかというプランがないとやはり厳しいことになると、私も思います。 2500万円のローンで夫婦共働きでも厳しくなる方がいるというのなら、8000万円、共働きだけれど妻は一切自分のお金を家計に回す気がないという、ちょっと非協力的な考えのご夫婦だと、なおさら厳しいでしょうね。 知人の妹さんには一度しかお目にかかったことがないのですが、もしも家族だったらやはり止めるか、叱るかしている気がします。 若夫婦の今後の努力を期待したいところです。 |
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個人海外投資家 2010/03/05 11:48 |
8000万円のマンションですか・・・ 収入がいくら、ローンがいくらか、を別にして、貯金がないということを考えますと、典型的な浪費家だと思います。 このような人はいるかもしれませんが、多数派ではないと信じます。 物件の何割、というより、毎月いくらぐらいなら返せるという前提で、ローンを考えています。 それなりに頭金を貯めないと厳しいですね 悪い借金は減らすという考えは、古いのではなく、正しいと思います。 |
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相談者からのコメント 2010/03/05 21:15 |
やはり、問題は金銭感覚の方ですね。 旦那さんになる方は30歳過ぎ。 知人の妹さんご自身は20代半ばだそうですが、いずれにせよ社会人経験が数年以上あるなら、それ相応の貯蓄はあってしかるべきだと思います。 今日新たに聞いた話ですが、知人曰く、妹さんは、毎月の収入では足りず、お母様から毎月仕送りをもらっているのだそうです。（知人と妹さんは以前同居していたため、住居費などは折半していたはずですが、それでも足りなかったみたいですね） どうも、やっぱり社会人として、これから家庭を持つ人としてどうなのかな、と心配にはなります。 なるべく借金はしない、という考えはひどく時代はずれでもないと、やはり私も思います。 ご回答ありがとうございました。 |
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いのぺん 2010/03/05 02:08 |
１０年前、土地・家屋込で 4500万円の物件を購入しました。 頭金は、５割でできる限り、ローンを少なくしました。余談かもしれませんが、残りのローンも、繰り上げ返済を繰り返し、昨年末に完済しました。 完済できた原動力は、勿論、ロバート・キヨサキ氏の本です。 | ||
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相談者からのコメント 2010/03/05 10:58 |
頭金５割とはすごい額ですね。 早々に完済できると、気持ちの上で楽になりますし 私も個人的にはそういうペースで行きたいです。 ご回答ありがとうございます。 |
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横浜のＦＰ 2010/03/04 23:22 |
購入の条件詳細が全くわかりませんので想像の範囲でしかありませんが、その知人の妹さんはご両親から全く援助を受けていらっしゃらないのでしょうか？ 今は住宅取得に関しては贈与の特例も設けられていますし、相続時精算課税制度と言うものもあります。 ご質問からは貯蓄ゼロとは書かれていますが、頭金を入れず８０００万のマンションを購入したとは書かれていないので、物件価格に対していくらローンがあるかわかりません。 浪費家とは言え、それを可能にするだけの収入があれば良い事ですし、それでローンの審査も通るのであれば問題ないのでは？ ちなみに物件購入時の頭金２割と言うのは、その昔、公庫が物件取得価格の８割までを融資上限としていたことの名残であって、それ以外の根拠はありません。 ちなみに私は頭金無しで中古マンションを購入していますが、借入残高は順調に減ってますので全く問題有りません。 頭金を入れる、入れないはそれぞれの考え方の問題で、入れるから堅実、入れないから無謀と言うことにはならないと思いますよ。要は住宅ローンという金融商品を良く理解し、現実にやっていける返済計画を立てているかどうかということだけですから。 |
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相談者からのコメント 2010/03/05 10:53 |
おっしゃる通り、頭金の有無はこの際あまり関係ないことですね。 自分の価値観だけで書いて申し訳ありません。勉強になります。 さて、妹さん自身は親御さんから援助は受けてらっしゃらないそうです。 ただ、その婚約者さんについてはもしかすると親御さんから援助を受けていらっしゃるのかもしれません。 頭金２割の元が公庫の融資限度というのは初めて知りました。 確かに、きちんと無理なく返せるのであれば、いくら借りようといい訳ですよね。 結局、私が驚いたのは、聞く限りにおいて、およそ借金を返して行けそうにない金銭感覚だったので、大丈夫かしら、と心配になったということになります。 妹さんは、「全部彼に任せているから、ローンの詳しいことは知らない」と任せきりな上に「自分のお給料は全部自分で使う。自分のお金を彼に渡すぐらいなら結婚なんてしない」とおっしゃってるそうで、その辺りも、オバサン的感覚からは心配になります。 知人が妹さんに「大丈夫なの？」と心配して聞いても「うるさいなぁ」で終わってしまうのだとか。 「現実にやっていける返済計画」をきちんと立てた上での借金であることを祈るばかりです。 余計なお世話の極みなんですけどね……。 |
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ゆぅぅ 2010/03/04 22:04 |
その土地、建物を担保にしてるんですよね？ かなり良い場所なんじゃないでしょうか？ すごいですね。8千万なんて… そんなローンを組めるってことは収入も相当いいんだと想像します。 今は低金利なので、最低2割も用意しなくて頭金ゼロで大丈夫という見方も多いようではあります。 貯めるより、低金利のうちに買った方が得という考え方のようです。 でも2～3千万クラスの家ならともかく、8千万は、私なら恐くて手が出せません。 その前に審査通らないと思いますが（＾＾；） うちは、古い中古マンションで、とても安いので一括で買えました。 リフォームできれいにしたので、古さはあまり気にならないです。 |
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相談者からのコメント 2010/03/05 10:31 |
ご購入されたのは都内の高級住宅地のマンションだそうです。（場所を聞いてから、興味本位で検索したら、坪単価500万くらいの土地柄で、目玉が飛び出ました。） マンションとなると土地自体は持ち分は極わずかでしょうけど、高級住宅地のマンションは高級仕様が多いですし、担保価値があるのでしょうね。 何より、ローンが組めるということは、それなりの収入があるんだと思います。 知人の妹さんとは一度しかお会いしたことないのですが、知人から聞く範囲では、ご夫婦の金銭感覚が若干心配ではあります。二人で順当に返済していけるなら余計なお世話の極みですが。 私もゆぅぅさんと同様、8000万の物件には「怖くて手が出せない」タイプです。 お金の使い方は人それぞれですが、いいマネーライフを若夫婦が送れるように祈るばかりです。 |
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タケバ 2010/03/04 18:37 |
今の低金利では、頭金を入れるのは損。頭金分を利回りの高い株式やリートで３％強で運用すれば、借り入れ金利との差を貯金して、将来の返済資金に当てられます。 今の住宅ローンの金利は、異常に低い。この機に借金しない手は無い。しかし、借金は、自らを経済的にコントロールできることが前提。 質問の事例は、そんなローンを保証会社が引き受けるとは思えません。知人の妹さんは、見栄っ張り（＝浪費家）だから、親に連帯保証してもらったりしているのを隠しているのでは？ |
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相談者からのコメント 2010/03/05 10:21 |
運用でローン金利より大きく収益をあげられるなら借金はあり、というのは確かによく聞きますね。 私の場合、臆病ものなので運用よりローン返済！と頭が硬直してしまいますが、先日マネーのプロにも同じこと言われて諭されました。（返済より運用、という趣旨で） 「借金は自らを経済的にコントロールできることが前提」というのはおっしゃる通りだと思います。 結局は、聞いた話を総合して、知人の妹さんカップルに、お金をコントロールする能力があるように思えないという点が、心配の種なのでしょう。 それと、おっしゃる通り、もしかすると、旦那さんになる方の親御さんから相当な援助が出ているのかも知れません。（知人の親御さんは出してないそうです） さすがにそんなことまでは推し量るすべもありませんし、野次馬根性で聞きだすのもはばかられることではあります。 新生活と同時に借金というのも大変なことですが、幸せな生活送れるように祈るしかないですね。 |
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びびんば 2010/03/04 17:35 |
8000万ものローンが組めるのに貯蓄ゼロとはかなりの浪費家ですね。私は頭金として2割程入れました。 マネデリカ以外の相談サイトもよく見ているので、この手の住宅ローン相談はよく見ますが、頭金なしでローンを買う人は昔よりも多くなった程度のことで、実際、全体から見ると極めて少数派だと思います（もしかしたらその手の人は相談すらされないのかもしれませんが）。 で、そういう人は「節約すれば大丈夫」と安易に考えている人が多いようで、回答者からは、「生活レベルを落とすのは難しい」「まず、生活レベルを落として貯蓄が出来てから購入すべき」というやり取りをよく見ます。はっきり言ってその通りだと思います。 ※貯蓄している間に、金利上昇や、気に入った物件が無くなる事や、住宅の値段が上がってしまうと不安になってフルローンでＧＯされる方もいるようです。 当たり前ですが「銀行がローンを組ましてくれたからローンを返していける」という訳ではないですし、将来リスクを知らずに変動金利で全額借りているケースも多く、将来のローン破綻予備軍だと言う人もいました。 しかし、今の生活レベルを改めてしっかりと返済していけば問題がないのかもしれないので、今後の生活次第だと思います。頭金が有る無しよりも今まで貯蓄が出来ていないことに不安を感じます。 |
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相談者からのコメント 2010/03/05 10:13 |
確かに、それだけのローンが組めるということは、それなりの高収入ということになりますから、相当な浪費家なのかも知れませんね。 知人ご本人も、あまり倹約家ではなく、私から見ると若干心配な生活スタイルなのですが、その知人すら心配するお金の使い方を妹さんはされてるということで、さらに大変そうだと思ってしまいます。 ただ、結婚すると生活スタイルがガラッと変わるというケースもあるにはありますから、今後の生活次第なのでしょうね。 おっしゃる通り「頭金の有無」ということよりはご本人のマネープランが借金に向かないものなのではないか、という気がしてしまいます。 よそ様のことですから、家族と本人がどうにかしていくのでしょうが、酷いことにならないよう祈るばかりです。 |
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ほりたん 2010/03/04 17:31 |
平成元年、バブルのすっ天井で一戸建てを買った時には、５３００万円の物件に１０００万円の頭金を入れました。 ５年後に売却した時、ちょうど頭金分がマイナスになりました（涙）。 今では「さらに半値」らしいですが。 貸す側がＯＫすれば、８０００万円の借金も「あり」なのでしょうが、「購入物件にそれだけ担保価値がある」か「その方が高額所得者で、毎月の返済に困らない」のなら問題はないのでしょう（それなら多少の頭金はあると思いますが）。 ただ、平均的な年収のサラリーマンなら「破滅型」なのかもしれませんね。 あとは、どこかの総理と同様、親から「子ども手当」が出ているかでしょう。 |
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相談者からのコメント 2010/03/05 10:06 |
親御さんから「子供手当」はありそうな話ですね……。 親御さんとご家族がそれで納得されているなら問題はない話ですが。 また、知人の妹さんが買われたマンションは都内高級住宅地のマンションだそうで、担保としてそれだけの価値はあるのでしょう。 回答を拝見して改めて気づきましたが、私が話を聞いて心配になったのは、借金そのものというよりも、ご結婚される相手の方が30すぎで貯蓄ゼロ、というところに不安を感じたからだと思います。 また、妹さんご本人はまだ20代前半でお若いらしいのですが、お給料は全て使い果たすタイプで、かつ、「私のお金は私のもの。一切家計になんか回さない」と公言してはばからないそうです。 夫婦そろってそんな生活スタイルで、大丈夫なのかしら？と他人事ながら心配になったというところです。 人さまの家のことなので余計なお世話ですが、万一自己破産などになった後に、知人にまで類が及ぶと可哀そうだなとは思います。 まあ、人のことを心配するより、まずは自分の心配ですが。 |
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宇留虎瀬文 2010/03/04 17:31 |
沢山頭金を入れて借金を減らすのは、だれが見ても正解だと思いますが。 8000万円 年利2.1％で 月利息14万円 我が家はこの14万で贅沢な生活ができますよ。 それを銀行に支払うのだから、凄いと思います。 今だからいいですけれど、変動金利で見直し・・ あと３年もすれば、必ず金利があがるのではないでしょうか。 私の知り合いも住宅ローンの返済がきつくなり、この間自己破産しました。 我が家は頭金は２割程度でしたが、返済と貯金の２本立てで繰り上げを準備中です・ |
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相談者からのコメント 2010/03/05 09:51 |
他の方の回答を見る限り、資金計画がきちんとしていて、運用などで賄えるなら、借金してでも運用というのは一つの考え方でもあるみたいですね。 ですが、やはり「借金」はなるべくしないという意識が私にはあるので踏み切りにくいです。 知人の妹さんご夫妻がどのくらいの利率で借りられたのかは不明ですが、おっしゃる通り、14～15万円は毎月利子で持っていかれるかと思うと、すごい英断だと思います。 知人も知人のお母様もだいぶ心配されているようなのですが、いざとなれば、お母様が助けるのかも知れません。 自己破産なんてことにならないことを祈るしかないですね。 |
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宇留虎瀬文 2010/03/06 18:35 |
他の方のお話で、払えなくなったら手放してチャラにする方も・・。と それなら賃貸の方が有利なんですよね。 それと、そのやり方だと 老後が暮らせませんね。 私も数千万まだ残っています、必死で返すつもりです、最後は借金も賃貸料も無く、年金で生活費が出ますので心置きなく住めますし、売ればホーム費用になります。 |
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四谷 2010/03/04 17:27 |
私が購入した時は、頭金500万程度でした（約1割程度ですね） 中古物件だったので、その後のリフォームに300万程度かかりましたが 表題の点については、頭金無しで家を購入する方は確実に 増えてます。 しかも共働きで貯蓄が0円って方も増えてます。 通常の考え方なら、家は資産と考えますが この頃の方は、家賃代わりの金額で最後までローンを支払う気がない つまり、払えなくなったら家を処分したら終わりって考え方の 方が増えていますね。 私などは、家を買う時は人生の一大決心だったのですが 嫁の兄等は、家なんか気に入らなかったら買い直せば良いって感じで 数回ローンを組んでは処分するタイプのただのサラリーマンでした。 |
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相談者からのコメント 2010/03/05 09:47 |
やはり最近は、貯蓄なし、頭金なしという方は増えているのですね。 確かに、家そのものを処分することで、残りの借金は返せるでしょうし、お義兄さんの考え方も、今の時代ならあるのかも知れませんね。 ただ、新築だと入居したとたんに売れる値段も下がってしまいますし、やはり、ある程度ローン元本を減らした後でないとうまく行かなさそうです。 価値が下がらなさそうな物件を見つける目があれば、あり得るプランなのかもしれません。 私は自分の目に自身持てないです……。 ご回答ありがとうございました。 |
この相談は解決されました
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